周三分享保险干货的时间，如果大家对此感兴趣或者对此方面有需求的话，每个周三我们在头条不见不散。
寿险实践中，我们可能会遇到这样的案例。
2018年8月，甲为丈夫乙购买了一份人身保险，其中附加人身意外伤害险，意外身故保险金35万元。
同年10月2日，甲将1万元保费以及购买保险的所有资料提交给保险公司。
同年10月15日，保险公司向甲出具核保意见通知函，该函显示甲为其丈夫投保的险种核准通过。
同年10月19日，被保险人乙驾驶重型特殊结构货车发生意外死亡，事故发生后，甲及时向保险公司报案并要求赔偿，但是保险公司拒绝赔偿保险金，理由为保险合同未成立。
甲对此表示疑惑，明明投保险种核准已经通过，而且已经缴费，为什么保险合同未成立呢？最终，甲起诉到法院。
针对双方争议的焦点，我们需要搞清楚两个时间节点：保险合同的成立时间和生效时间。
一、成立时间
《保险法》第十三条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
《保险法》第十四条规定，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。所以，保险合同成立的要件是投保人提出保险要求、保险人同意承保。
简言之，双方都同意即合同成立，并不以是否签发保单、是否交付保费为要件。但是实践中，如何确认“保险人同意承保”呢？
回到这个案例，10月2日，甲已经将1万元保费以及购买保险的所有资料提交给保险公司，说明甲已提出保险要求。
同年10月15日，保险公司向甲出具核保意见通知函，该函显示甲为其丈夫投保的险种核准通过。虽然保险公司还没来得及签发保单，被保险人就已发生保险事故，但是保险公司已核保，说明同意承保，合同成立。
那么，合同成立，保险公司就一定会赔偿吗？也就是说合同成立意味着一定生效吗？接下来，我们就来探讨保险合同的生效时间。
二、生效时间
《保险法》第十三条规定，依法成立的保险合同，自成立时生效。
投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。也就是说没有另外约定条件或期限，保险合同只要依法成立，就立即生效。如果有约定，按照约定生效。
保险实践中，不同险种约定的生效日期是不同的，意外险一般是次日凌晨生效，也有约定t+n生效的。
回到我们这个案例，10月19日，被保险人乙发生保险事故，距离合同成立时间已过4天，符合意外险生效日期的约定，因此合同生效，保险公司需要承担保险责任。
最终，法院判决被告保险公司赔付原告保险金35万元。
【小结】
因此，保险合同成立时间和生效时间的认定会带来不同的法律后果，成立是生效的前提，成立意味着投保人有权变更、解除合同，是否意味着生效，要看合同中是否约定了生效条件和期限。
对于刚接触保险的人来说，这些时间点确实有点绕，但是，只有我们搞明白了，才能给客户讲清楚，合同上一个小小的时间，可能影响的不单单是续保问题，还可能关系到是否可以理赔，对于每个家庭，都是至关重要的，您说呢！
感谢您的关注，我们下期继续聊其他时间节点。
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